תם עידן הערבות להלוואות משכנתא
תוצאותיו של סקר, המעיד כי בשנים האחרונות חלה ירידה משמעותית בדרישה לערבים לצורך משכנתא ובמספר הערבים החותם.
בנק אדנים למשכנתאות וחסכונות, ערך לאחרונה סקר בקרב למעלה מ – 500 מלקוחותיו נוטלי המשכנתאות,במטרה לבחון את שיעור הערבים במשכנתאות כיום, לעומת שיעור הערבים על משכנתאות לפני עשור שנים.
מהסקר עולה :
- רק בכ – 30% מהלוואות המשכנתא כיום נדרשת חתימת ערבים, לעומת כ – 80% מההלוואות שניטלו לפני כ– 10 שנים.
- מספר הערבים החתומים בתיק ההלוואה פחת משמעותית מ– 4-5 ערבים לפני עשור, לכ- 1-2 בלבד כיום.
הקיטון החד בהלוואות בהם נדרשת חתימת הערבים, נתמך על ידי מספר גורמים עיקריים:
בראש ובראשונה שינויים בחקיקה, שבאים לידי ביטוי בנקיטת הליכים משפטיים כלפי הלווה במקרה של פיגור בתשלומי ההלוואה. רק במקרים בהם לא ניתן למצות הליכים מול הלווה פונים לערבים ולהליכי מימוש נכסים. כמו כן, החקיקה הקלה על מימוש נכסים משועבדים במצב של אי תשלום של הלוואה ופישוט הליכי הוצאה לפועל.
כניסתה של חברת EMI לשוק המשכנתאות במהלך השנים האחרונות, מהווה תחליף לערבים בדמות של חברת ביטוח. הדבר מקל על המשפחות של נוטלי ההלוואה ומשפר את מצבו של הבנק בהתמודדות מול ערבים.
החתמת ערבים נדרשת כיום, בעיקר במצב שבו ההלוואה המבוקשת הינה גבוהה ביחס לערך הנרכש והמשועבד, כך ידרשו הבנקים ערבים במימון של יותר מ – 70% מהנכס, או ידרש ביטוח אשראי ע"י חברת EMI. בהלוואות אלה, הסיכון שלא לקבל את מלוא החוב בעת מימוש הנכס גבוה יותר ולכן, נדרשת חתימת הערב. הלוואות אחרות בהן יידרשו הלווים להמציא ערבים, אשר יחתמו יחד עימם על הסכם ההלוואה, מאופיינות בלווים צעירים במיוחד בעלי כושר החזר נמוך יחסית.
במקרים רבים, מעוניינים זוגות צעירים לרכוש דירה ולממנה בעזרת הלוואות משכנתא, גם כאשר הם אינם משתכרים ועובדים במשרה מלאה, לדוגמא: סטודנטים, עובדים בתחילת הקריירה וכד'. מדובר בלווים בעלי פוטנציאל גבוה בעתיד והמשכנתא נלקחת לשנים ארוכות. חתימת בני המשפחה או ההורים מאפשרת גם לזוגות צעירים להכנס ולהכלל במעגל רוכשי הדירות.
בנוסף לכך, הירידה בשווי הבטוחות ששועבדו לבנקים, חייבה את הבנקים לתת יותר מבעבר – בדגש על יכולת ההחזר של הלווים ללא קשר לערבים. הניסיון המצטבר לימד כי יש להפחית חשיבות הערבים במכלול שקה"ד של הבנק, המופעל במטרה לבחון אישור ההלוואה. כפועל יוצא, ייטו הבנקים בהלוואות גבוליות להקטין את נפח ההלוואה ולא להגדיל את מספר הערבים.