משכנתא לגיל השלישי

מסתבר שלא רק זוגות  צעירים נמנים עם קהל לוקחי המשכנתאות. ישנם זוגות רבים מאוד בגילאי + 60, המגיעים לסניפי הבנק לבירור ולקבלת משכנתאות לצרכי רכישת דירות מגורים, השקעה, המרת דירות המגורים בדיור מוגן וכדומה. נשאלת השאלה האם לקחת משכנתא או להסתפק בהלוואות רגילות .

בעזרת מומחי  בנק אדנים למשכנתאות ניסינו לענות על מספר שאלות רלוונטיות לנושא:

האם פנסיונרים יכולים לקבל משכנתא ?

לווים מעל גיל 60 שעדיין עובדים, או שיש להם הכנסה שוטפת שלא מפנסיה, יכולים לקבל משכנתא בדומה לכלל הלווים וכמעט ללא כל הבדל. תקופת המשכנתא תיארך על פי רוב עד היות הלווה בן 75.

בנוסף, בניגוד לכלל הלווים, יקבל הלווה המבוגר גם ביטוח חיים, הואיל ולווה שלוקח את הלוואה מעל גיל 55 אינו יכול להצטרף לביטוח חיים במסגרת הבנק. אולם, גם אדם מבוגר מאוד יכול לקבל משכנתא: במקרים מסוימים ידרוש הבנק צירופו של אחד מילדיו להלוואה כלווה נוסף, אף שבבנק אדנים קיימים מקרים רבים של פנסיונרים בעלי יכולת מוכחת למשכנתא, שקיבלו הלוואות ללא צירוף של קרוב משפחה.

סוג נוסף של לווים מבוגרים, הם לווים שאינם בעלי פנסיה רגילה, אך צברו נכסים המניבים להם תשואה חודשית מוכחת ויציבה, או שקנו נכס לצורכי השקעה. ללווים אלה ניתן להתאים משכנתא בהתאם להכנסה שתיזקף לזכותם בהשכרת הנכס/ים. מאפיין נוסף של לווים מבוגרים הוא בתקופת ההלוואה שתיארך כ – 15 – 5 שנים (ולא כ- 20-25 שנים) .

זוג מבוגר מכר את דירתו ורוצה לעבור לדיור מוגן. ממכירת הדירה נשאר כסף, מה הייתם מייעצים לו ?

חיסכון נותן פרי, הנו חיסכון המאפשר הפקדת סכום כספי בבנק וקבלת פרותיו מידי חודש. לדוגמא: זוג מבוגר מוכר את דירת מגוריו ועובר לבית מגורים לאוכלוסייה המבוגרת (בית אבות), לכן הוא מפקיד את כספי המכירה בבנק ומקבל כל חודש לחשבונו סכום כסף המאפשר לו תשלום חודשי עבור השהות בבית המגורים, וכן כסף למחיה שוטפת.

במסגרת תוכנית זו, קיימות תוכניות המאפשרות שימור סכום ההפקדה כשהוא צמוד למדד, או שימוש חלקי בקרן ההפקדה למטרת הגדלת הסכום  החודשי המתקבל לחשבון הבנק.

כיצד יכולים הורים מבוגרים לסייע לילדיהם ?

פעמים רבות מבקשים הורים מבוגרים לסייע לילדיהם, על-ידי הגדלת סכומי ההלוואה שילדיהם יקבלו למטרת רכישת דירה. במסגרת זו, ממשכנים ההורים את דירתם  (בנוסף לדירה הנרכשת ע"י הזוג הממושכנת בגין המשכנתא), ובכך מסייעים להגדלת שיעור המימון ע"י הבנק , לעיתים לכדי 100%!!!.

כיצד זוג מבוגר המעוניין לרכוש דירה להשקעה ולקחת משכנתא, יבנה את סל

התקציב וידע שיש לו מספיק כסף?

המאפיינים העיקריים של זוגות מבוגרים הינם יציבות צפויה בהכנסות (פנסיות, ביטוח לאומי), רמת הוצאה בסיסית נמוכה יחסית (אוכל, צורכי מחיה והעדר ילדים בבית),  ומנגד פוטנציאל להוצאות רפואיות גבוהות ופעמים, הצורך לסייע ולתמוך גם בילדים. לפיכך, ניתוח יכולת החזר המבוגרים דומה לשאר הלווים, אולם יש לשקלל ולהעריך את המאפיינים הייחודיים לקבוצת גיל זו.

האם לרכישת דירה בגיל השלישי עדיף לקחת משכנתא או הלוואה רגילה ?

עדיף על פי רוב להיעזר במשכנתא ולא בהלוואה "רגילה": יתרונה של משכנתא על פני הלוואה רגילה, הינה דירת המגורים הקיימת, אשר ממילא משמשת כבטוחה, וכך לא צריך הזוג המבוגר לשעבד בטוחות לעת זקנה (כמו תוכניות חיסכון וקרנות שונות) הקיימות עבורו בבנק.

כמו כן, מאחר והמשכנתא נפרסת על פני שנים רבות יותר מהלוואה "רגילה", אזי ההחזר החודשי נמוך יותר, והדבר חשוב מאוד למי שהכנסתו מדודה ובדרך כלל גם ללא צפי גידול.

האם הבנק מאפשר לגיל השלישי לרכוש דירה להשקעה ?

הבנק עשוי לאפשר רכישת דירת השקעה לגיל הפנסיה באמצעות משכנתא, וזאת תוך התחשבות בבטוחות ובהכנסות. במקרים הרלוונטיים, ניתן להגדיל שיעור מימון לרכישת דירה להשקעה, על-ידי חיזוק הבטוחות המוצעות לבנק בצורת שיעבוד נוסף על דירת הילדים.

האם משכנתא עוברת בירושה?

המשכנתא אינה עוברת בירושה, אך מרבית הבנקים יאפשרו בכפיפות לרישום הנכס ע"ש היורשים, להמשיך בהלוואה הקיימת, בכפיפות לבחינת יכולת ההחזר של "לווים חדשים". לפני בחינת טיב הבטוחה, על הבנק לוודא קיום לווים יציבים ואמינים במקומם של ה"לווים ההיסטוריים".

* המידע בחסות בנק אדנים למשכנתאות

 כל מה שרציתם לדעת על משכנתאות ולא היה את מי לשאול - שאלות ותשובות בנושא משכנתא